“三年期存款利率3.2%，消费贷款却只要2.98%。”近日，杭州市民黄女士咨询定期存款利率时，发现某银行的一贷款产品利率比定期存款利率还要低，“前脚刚存进30万元，现在又想贷点钱出来了。”黄女士调侃道。
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随着政策利率连续下调，银行的消费贷、经营贷价格又“卷”起来了。
个贷利率低至2.98%
低于3年期存款利率，呈倒挂现象
“这是我们行8月份新推出的活动利率。封顶200万元，50万元内（含）可享受2.98%的低利率。”某银行一网点信贷经理告诉记者，“最近每天都有客户来咨询，这样的利率优惠绝对是近年来新低了。”
潮新闻记者了解到，这款“贷易通”产品是该银行面向有房产的企业主、个体工商户、优质企事业单位在职员工打造的一款抵押类产品，贷款用途可为消费或经营。
“消费贷最长可贷5年，50万元内（含）2.98%，超出部分4.5%，综合利率4.2%左右，随借随还；经营贷时间跨度更长，50万元内（含）也是2.98%，超出部分3.7%，以10年期计算综合利率3.6%左右。”这家银行的一名信贷经理介绍道。
潮新闻记者注意到，该行当前三年期存款利率为3.2%，明显高于活动贷款利率，呈倒挂现象。不过，网点工作人员表示：“随着LPR的下调，9月份存款利率可能还要下调。”
不过，目前市场主流的贷款利率仍然在3.2%至3.6%左右。
“贷款业务压力无时无刻不大。”一国有银行基层网点员工告诉记者，这波个贷内卷潮，从年初蔓延至下半年，“打电话、地推、上门办业务，每天都忙得晕头转向。”
在分析人士看来，银行“卷”个贷，与目前经济大环境、市场供需变化、银行同业竞争等多方面因素有关，不过，多名专家也指出，行业过度卷或过度定价属于非常态，难以长期持续。
“个贷利率进一步下调的空间有限。”有业内人士认为，2.9%的定价已基本接近资金成本，银行较难有进一步下降的空间。
上半年消费贷款同比多增四千亿元
事实上，早在今年年初，银行消费贷利率就已开启了“内卷”模式，多家主流银行的个人消费贷款利率下限一路走低，达到近几年来最低水平。
记者从多位银行工作人员处了解到，今年春节前后，国有大行的消费贷产品利率下限均降至4%以下。彼时，中国银行“随心智贷”年利率最低3.95%，额度最高30万元；建设银行“建易贷”年化利率最低3.95%；工商银行“融e借”额度最高可至100万元、年化利率最低3.7%。
融360数字科技研究院监测数据显示，7月全国性银行的消费贷平均利率水平为3.57%。多个国有行和股份行，包括部分在个人消费贷领域较为活跃的城商行，消费贷最低利率都可以做到1年期LPR（贷款市场报价利率，7月为3.55%）以下。
消费贷利率持续下行的背后有着政策和市场双重影响。光大银行金融市场部宏观研究员周茂华在接受媒体采访时表示：一方面，近年来，为应对内外复杂经济环境，宏观政策偏积极，市场利率中枢持续下移；另一方面，受到市场竞争影响，银行积极推动消费贷业务发展，同业竞争激烈。
从央行数据来看，消费贷款今年增长明显。上半年，住户贷款新增2.80万亿元，同比多增5723亿元。住户贷款多增的主要原因是个人经营贷款和短期消费贷款有所多增。其中，个人短期消费贷款新增3009亿元，同比多增4019亿元。
除此之外，有业内人士指出，消费贷利率走低还与年内银行存款利率调降有关。
多家上市银行公布半年报
息差持续收窄，承压明显
A股42家上市银行中，当前已有20多家银行交出上半年“成绩单”。
受LPR（贷款市场报价利率）多次下调、持续让利实体经济以及存量贷款重定价等多重因素影响，上半年A股上市银行息差持续收窄，承压明显。
数据显示，截至报告期末，已披露半年报的上市银行净息差范围在1.31%至3.00%之间，环比季度和同比均有所下滑。
日前，国家金融监督管理总局公布的数据显示，2023年二季度商业银行净息差为1.74%，与一季度持平，但较上年同期下降20个基点。
目前已发布中期业绩的A股上市银行中，交通银行、上海银行、兰州银行、上海农商行净息差已低于1.74%的行业水平。其中，交通银行2023年上半年净息差同比下降22个基点为1.31%，上海银行2023年上半年净息差同比下降26个基点至1.40%。
如何稳住银行净息差，已成为行业共同面临的话题。
8月17日晚，中国人民银行发布了《2023年第二季度中国货币政策执行报告》，在专栏中首次讨论了“合理看待我国商业银行利润水平”，提出商业银行维持稳健经营、防范金融风险，需保持合理利润和净息差水平，这样也有利于增强商业银行支持实体经济的可持续性。
分析人士认为，央行首提商业银行“合理利润”，明确表态保持银行息差合理水平。展望未来，预计商业银行净息差将逐步企稳，在合理范围之内保持稳定。
重要提醒：
个贷利率“诱人”，但需警惕风险
对于普通消费者来说，尽管个贷利率“诱人”，但还是要根据自身的实际需求和还款能力理性选择，一方面合理控制债务水平和杠杆率，避免过度消费，另一方面合理使用贷款资金，警惕政策风险和资金风险。
事实上，无论是消费贷还是经营贷，资金使用都有明确要求。其中，消费贷只能用于日常消费使用，经营贷则必须要有正常经营的实体企业，资金只能用于经营。监管部门也明确要求经营贷、消费贷不得买房、炒股等。一旦被监管发现异常，监测到贷款违规进入楼市，银行将会要求客户限期还清所有贷款，客户个人征信也会留下不良记录。如果借款人和贷款中介在申请贷款的过程中存在弄虚作假的行为，又给银行造成坏账，可能涉嫌骗取贷款罪，银行可报警追究刑事责任。
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来源：潮新闻记者 何慧婷、南方都市报、网友评论
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